自己破産・債務整理中でもお金を借りたい人は多い
「もう借金はできない」とわかっていても…それでもお金が必要な瞬間は生活の中で容赦なく訪れる。
自己破産や任意整理、個人再生など債務整理を行った直後は信用情報に事故履歴（いわゆるブラックリスト）が記録されており、大手金融はもちろん中堅カードローンやクレジット会社からも完全にシャットアウトされる。
だが、それで借金問題が終わるわけではない。
・債務整理後の生活費が足りない
・分割弁済中に急な医療費や家電故障が発生
・保証人とのトラブルや家族の支援が断たれた
こうした状況で、どうしても現金が必要になる人は後を絶たない。
「破産＝借金不可」は正しいけど、現実は違う
法的には自己破産や債務整理中に借入をしても罰則はない。
ただし、金融機関が貸したがらないというだけの話だ。
逆に言えば「返す見込みがあるなら貸す」という業者も存在する。
現に、破産中・再生手続き中でも融資に成功した人は多数存在しており、ネット上では「借りれた」「通った」という体験談も数多く見られる。
「破産したけど、どうしても今日3万円必要だった。藁にもすがる気持ちで探した」
「再生手続き中でブラックだけど、子どもの入学費用が必要だった」
「弁護士には止められたけど、背に腹は代えられなかった」
こうした声は珍しくない。
破産や整理で生活がリセットされても、現実の生活費・人間関係・支出は止まってくれない。
「もう借りられない」は幻想
金融の世界に、信用情報を参照しない・独自審査を行う業者も確かに存在する。
・貸金業登録された中小の正規金融
・収入や生活状況で判断する柔軟な審査
・審査がない代わりに利息が高いソフト闇金
方法を選べば、借入のチャンスは残っている。
本記事ではそんな「もう借りられない」と思っている人に向けて、破産・整理中でも融資を受けられる道を徹底的に解説していく。
法律・業者の実情・実際に通った人の声まで、すべて出す。
あなたが今まさに追い詰められているなら、この記事が最後の拠り所になるはずだ。
破産者NGは常識…じゃない？貸す側の視点とは
「自己破産したら、どこも貸してくれない」
これは一見正しいようで、実はすべての金融業者に当てはまるわけではない。
たしかに、銀行や大手信販会社、メガバンク系列のカードローンは信用情報に傷がある時点で完全アウト。
AI審査によるスコア判定で、秒で否決される。
だが、金融業界全体を見ると、信用情報を使わない・使えない業者も存在する。
特に中小金融やソフト闇金などは別の基準で融資の可否を判断している。
貸す側にとって「破産＝損」ではない
自己破産者に貸すと、確かにリスクは高い。
だがその分、高金利で短期回収できるのがポイント。
たとえば大手が18.0％の年利で長期融資するのに対し、中小金融は30日完済・日割計算・年率換算で40％超の利益を得ることも可能。
ソフト闇金であれば、1週間で2割増しの返済というケースもざらだ。
つまり、貸す側にとっては…
- 返せない人＝損失
- だが「返せそうなら破産者でも貸す」＝高利益
という明確な損得計算が成立している。
破産者にも通す審査基準とは？
実は「破産していてもOK」と謳う業者には以下のような独自の審査ロジックが存在する。
- 収入の有無（生活保護や年金でもOK）
- 支出の少なさ（実家暮らし・単身者など）
- 連絡の取りやすさ（携帯・LINEが常時通じる）
- 過去の借入態度（自己破産前に滞納が少ないか）
- 人間性・誠実さ（電話対応での印象など）
これらはAIでは判断できない。
だからこそ、機械審査に頼らない業者が、ブラック属性の人間を救う最後の砦になっている。
実際に「破産中OK」の表示がある業者も
たとえばネット上で見かける中小消費者金融や個人融資掲示板には以下のような文言が踊る。
- 「破産明け1年未満でも可」
- 「債務整理中・任意整理中でも対応可能」
- 「信用情報不問！人柄重視！」
これらはすべて、スコアではなく“目の前の人”を見て融資している証拠。
大手では無理でも、貸してくれる場所はある。
ただしそこには別のリスクや前提条件があることも忘れてはいけない。
次章では実際に借入できた人たちが持っていた共通の特徴を紹介する。
自己破産・債務整理中に借りられた人の共通点
「自己破産中でも借りられた」という声がある一方で、何度申し込んでも落とされる人も多い。
その差はどこにあるのか？
答えは借りられた人たちの“共通点”にある。
ここでは審査通過者に見られる特徴を分析し、ブラックでも通るために何をすべきかを明確にしていく。
① 虚偽申告をしていない
無職なのに「会社員」と書く、収入ゼロなのに「月20万円」と記載する……こうした嘘は一発アウト。
中小業者やソフト闇金は申込時のLINEや電話で矛盾を突いてくる。
むしろ「破産中です。でもこういう理由でお金が必要です」と正直に話す人の方が、通りやすい。
返済意思や誠実さを見せることが、唯一の武器になる。
② 支出が少ない生活環境
借入審査では“返済能力＝可処分資金の有無”として見られる。
そのため、以下のような人は高評価になりやすい。
- 実家暮らしで家賃・光熱費がかからない
- 生活保護や年金など、定期支給がある
- スマホ代・公共料金の支払いが滞っていない
月に3万円の生活費で済んでいる人は月5万円の収入でも“返済余力がある”と見なされる。
③ 連絡がスムーズで受け答えが丁寧
中小業者やソフト闇金ではLINEや電話での対応＝審査の本体とも言える。
以下のような人は印象が良く、通過率が高い。
- 約束の時間にきちんと電話に出る
- 質問に対して簡潔に、落ち着いて答える
- 「他社にも借りてますか？」などの質問にも嘘をつかない
「逃げなさそう」「真面目そう」と思わせることで、信用情報が真っ黒でも“貸してみよう”と判断される。
④ 書類の提出に抵抗がない
顔写真付き身分証、住民票、年金通知書、生活保護証明書など、書類を出せる人ほど信頼される。
逆に「何も出したくない」「本名を隠したい」という人は業者からすると逃げる前提の人間に見えてしまう。
⑤ 借入希望額が控えめ
いきなり「20万円貸してほしい」ではなく「とりあえず1万円」「3万円でいい」というスタンスの方が、審査が通りやすい。
小口からスタート→返済実績を積んで増額という流れが王道。
業者もリスクを最小限に抑えられるため、初回は「5万円以下」がおすすめ。
このように、借りられる人たちは“属性ではなく、行動や姿勢”で信頼を得ている。
次章ではこうした人々が実際に利用した中小金融・ソフト闇金など具体的な業者を紹介していく。
実際に借入OKな中小金融・ソフト闇金一覧
ここでは自己破産・債務整理中でも融資を受けられる可能性がある金融機関を、実名で紹介する。
正規の中小金融から、リスクを伴うソフト闇金まで、信頼度と緊急度で使い分けてほしい。
① フクホー（正規登録：大阪）
自己破産歴があっても柔軟に対応してくれることで知られる老舗中小消費者金融。
電話審査で状況を丁寧に説明すれば、5〜10万円程度の小口融資に応じるケースあり。
- 融資額：5〜50万円
- 金利：年7.3〜20.0％
- 必要書類：本人確認書類、住民票など
- 備考：審査は人間対応、過去の破産歴にも寛容
② セントラル（正規登録：四国発・全国対応）
破産直後はやや厳しいが、任意整理中や整理後1〜2年の人には通過例多数。
Web申込可能で、申し込み時に「整理歴あり」と申告しても審査対象外にはされにくい。
- 融資額：1万〜300万円
- 金利：年4.8〜18.0％
- 審査時間：最短即日
- 備考：就業中・生活保護以外の収入証明があると強い
③ キャネット（正規登録：北海道）
生活保護や年金受給中でも相談可能な、地域密着型の柔軟系消費者金融。
破産中でも生活が安定しており、返済意思が明確なら、数万円規模の融資に応じる例もある。
- 融資額：5万〜100万円
- 金利：年15.0〜20.0％
- 必要書類：本人確認＋世帯状況がわかる資料
- 備考：郵送と電話で手続き可能、全国対応
④ いつも（ネット完結型・正規）
初回審査の柔軟さと小口特化が特徴。
破産者でも、過去の取引や書類提出がしっかりしていれば審査通過例あり。
申し込みの際、正直に「整理中であること」を書いても審査対象にはなる。
- 融資額：1万〜50万円
- 金利：年4.8〜18.0％
- 必要書類：本人確認、振込先口座
- 備考：スマホだけで完結、在籍確認なし対応可
⑤ ソフト闇金ピカソ（非登録・違法業者）
破産・整理中でも100％対応を謳う、闇金寄りのLINE融資業者。
違法業者であるため法的保護は一切なく、金利・取り立てリスクは非常に高い。
だが、最終手段として利用されている現実もある。
- 融資額：1〜10万円（初回）
- 利息：週で3〜5割増（違法）
- 必要書類：顔写真付き身分証＋LINE連絡
- 備考：返済遅延で晒し・脅迫の例あり
以上のように、破産中でも「絶対に借りられない」わけではない。
ただし業者選びを間違えれば、返済不能・個人情報流出・闇金地獄といった深刻なトラブルに陥るリスクもある。
次章ではこれらの業者に通るためにどんな準備・姿勢が必要なのかを具体的に解説していく。
審査突破のポイントと通る人・落ちる人の差
破産や債務整理中でも、審査に通る人がいる。
その裏には共通した“通過のパターン”がある。
逆に、どれだけ必死に申し込んでもなぜか落とされ続ける人にも、原因は必ず存在する。
この章では通る人と落ちる人を分ける決定的なポイントを明らかにする。
① 嘘をつかない・隠さない
破産歴・整理歴を隠しても無意味。
中小金融はJICCやCICを見なくても、言動・書類・態度から矛盾を見抜く。
たとえば、以下のような嘘は即バレて落ちる。
- 収入がないのに「月15万の収入がある」と言う
- 職歴なしなのに「派遣で働いてる」と書く
- 過去に利用した業者を「初めて」と偽る
正直に「破産中です」と伝えた上で、必要性や誠意を示した人の方が通りやすい。
② 初回は少額希望にする
いきなり「20万円必要です」と言えば、審査担当の警戒心は跳ね上がる。
「とりあえず3万円」「少額でも助かる」という姿勢が、初回通過の鍵。
実際、ピカソやフクホーなどでも初回は1〜5万円が主流。
そこで返済実績を積めば、徐々に増額も可能になる。
③ 電話・LINEの対応こそ勝負の本番
中小業者やソフト闇金では電話応対＝審査の本質。
書類よりも「この人に返してもらえそうか」の印象で審査が決まることが多い。
通る人の共通点。
- 声が明るく、落ち着いている
- 回答が矛盾せず、堂々としている
- 感情的にならず、理路整然としている
逆に、落ちる人はこう。
- 何度も連絡をスルーする
- 言葉に詰まる、嘘がバレる
- 高圧的・横柄・逆ギレする
あなたの声と態度は「担保」だと思って臨むべき。
④ 書類の提出に積極的
顔写真付きの身分証はもちろん、住民票や支給証明、公共料金の領収書など「自分の素性を隠さない」ことが信用につながる。
特にフクホーやキャネットは書類を誠実に出す人を“逃げない顧客”と判断して通す傾向がある。
⑤ 目的が明確である
「なぜ借りたいのか」を説明できる人は強い。
「子どもの学費」「家電の買い替え」「入院費用」など、具体的な使途があるほど審査は通りやすい。
逆に「生活費」「とりあえず困ってる」など漠然とした理由では「どうせ返せない」と判断されやすい。
審査に通るかどうかは属性の問題ではなく、行動と姿勢の問題。
書類、言動、連絡、金額、すべてが「信用を生む材料」になる。
次章ではそもそもなぜ「破産中でも貸せるのか？」という仕組みと法律の裏側を解き明かしていく。
自己破産でも借りられる仕組みとは？法律と裏技
「破産したらもう借金はできない」
そう信じ込んでいる人は多いが、実際には破産手続き中・整理中でも貸してくれる業者が確実に存在する。
それはなぜか？
法律に違反していないのか？
この章では破産中でも借りられる構造と、その裏にある制度・グレーゾーン・抜け道を明かしていく。
① 借金自体は違法ではない
まず押さえておきたいのは破産中や任意整理中に新たな借金をすること自体は違法ではないという点。
自己破産の申立て後〜免責確定までは“経済的制約”はあるが、刑事罰や禁止規定は存在しない。
つまり、申請中に借金したとしても、法的には罰せられない。
ただし、債務整理の最中に新たな債務を抱えることは整理の成功を妨げるリスクがあるため、弁護士からは必ず止められる。
② 信用情報に依存しない業者がいる
大手や銀行はJICCやCICといった信用情報機関に登録されたブラック情報を元に審査を行う。
しかし、一部の中小金融・ソフト闇金は信用情報を一切参照しない。
理由は以下の通り。
- 信用情報機関に加盟していない
- 独自の人間審査を採用している
- 「貸せるかどうか」ではなく「回収できるかどうか」で判断している
そのため、ブラックであっても現時点の返済能力・連絡のつきやすさ・支払い意欲が評価されれば、審査に通る。
③ 貸金業法にも“抜け道”がある
貸金業者は本来、総量規制（年収の3分の1までしか貸せない）に従う必要がある。
だが、これには例外があり…
- 個人事業主貸付
- 一時的な小口貸付
- 生活保護・年金などの非給与収入
このようなケースでは収入証明が不要になることもあり、総量規制の適用外で貸付可能となる。
④ ソフト闇金は“法の外”で動いている
ソフト闇金は貸金業登録をしていない違法業者。
法律の保護を受けない代わりに、信用情報も、債務整理中かどうかも関係ない。
そのため、以下のような特徴を持つ。
- 破産中・整理中でも即対応
- 利息は週で3割〜5割と極端に高い
- 身分証とLINEだけで契約完了
- 返済できなければ、晒し・脅迫・実家連絡などのリスクあり
法律に守られない代わりに“何でもあり”なのがソフト闇金。
だからこそ「貸してくれる」と同時に「危険すぎる」とも言える。
⑤「貸したらダメ」は道徳であって法律じゃない
破産中の人に貸しても、貸す側は違法にならない。
貸金業法にも「破産者に融資してはならない」という条文は存在しない。
つまり「破産者に貸す＝自己責任」。
それを理解して、リスクと利益を天秤にかけ、融資を実行している業者は現実に存在する。
次章では実際にそうした業者から借入に成功した人々のリアルな体験談を紹介する。
体験談：破産中でも借りれた人の実録エピソード
「本当に借りられた人なんているの？」
そう思っている人こそ、ぜひ読んでほしい。
ここでは自己破産や任意整理の最中に、実際に融資を受けることができた3人の体験談を紹介する。
ケース①：36歳男性・自己破産申立て中・実家暮らし
コロナ禍で勤務先が倒産。
家賃が払えなくなり、自己破産を申立て。
法テラス経由で弁護士に依頼中だったが、生活費が足りず、スマホ代と通院交通費で首が回らなくなった。
選んだのはキャネット。
電話対応で破産中であることを正直に伝えたところ「家族構成・生活環境・返済計画」を丁寧に聞かれ、3万円の融資が可決。
「小額だけど、本当に助かった。誠実に話すことが大事だと実感した」
ケース②：50歳女性・任意整理中・年金受給者
10年前に組んだ借金を任意整理。
現在も弁済中で、信用情報は真っ黒。
娘の結婚式に着ていくフォーマル代と交通費がどうしても必要だった。
申し込んだのはフクホー。
職歴や返済中であることを説明し、年金振込明細と公共料金の領収書を添えて申請。
5万円が2営業日後に振込まれた。
「落ちると思っていたけど、担当の人がちゃんと話を聞いてくれた。嬉しかった」
ケース③：24歳男性・個人再生中・一人暮らし
大学中退後にフリーター→多重債務→個人再生。
手続き中はクレカも作れず、転職活動用のスーツ代が用意できなかった。
ネット検索で見つけたソフト闇金ピカソにLINEで申し込み。
顔写真付きの身分証を送り、即日で2万円の融資が決定。
ただし1週間で3万円返済という条件だった。
「リスクは理解してたけど、あのときの俺には選択肢がなかった。返済は苦しかったが、就職に繋がったのは事実」
体験者に共通するポイント
- 嘘をつかず、誠実に状況を説明した
- 少額の申込から始めた
- 書類提出に応じた
- LINEや電話での対応が丁寧だった
属性だけで判断されていたら通らなかったかもしれない。
だが“誠意ある人間”として見られる努力をしたことで、わずかに開いた扉を通れた人たちがいる。
次章ではこうした実例を踏まえたうえで、ブラックリスト状態でも生き抜く借入戦略をまとめていく。
まとめ：ブラックリストでも生き抜く借入戦略
自己破産・債務整理…それは人生の再出発を意味する一方で、金融社会からの追放宣告でもある。
だが現実には破産中でも、お金が必要な瞬間は訪れる。
本記事ではそんな状況に直面した人のために、借入可能な業者・審査に通る条件・法的な構造・体験者の声を徹底的に掘り下げてきた。
覚えておくべき3つの真実
- 破産中・整理中でも借りられる業者は存在する
- 信用情報ではなく「人柄・姿勢・誠実さ」で審査する業者がある
- ソフト闇金は確実に貸すが、確実にリスクもある
つまり「もう終わりだ」と諦める必要はない。
だがそれは正しい情報・冷静な判断・確かな行動があってこそ。
借りる前にチェックすべきこと
- 本当にその金は“必要”か？
- 返済の見通しはあるか？
- 違法業者ではないか？
- 書類を提出できるか？
- 誠実に話せる自信はあるか？
この問いにすべてYESと答えられるなら、あなたにはまだ道が残っている。
最初の一歩は“小さく、安全に”
キャネット、フクホー、セントラル……破産中でも相談できる正規業者から順に、少額でチャレンジしてみてほしい。
ソフト闇金に手を出すのは本当に最後の最後でいい。
「生きるために借りる」ことは、恥じゃない
社会は冷たく、法律は味方してくれないこともある。
だが、誰にも知られず、静かに助けてくれる金融機関が、確かにこの国には存在する。
あなたがどれほど絶望の淵にいても、選び方を間違えなければ、次の一歩は踏み出せる。
破産中でも、借金中でも、生きることはできる。
ここで知った情報を、生き抜くための武器に変えてほしい。
融資条件比較表
| 業者名 | 融資額 | 金利 | 信用情報不問 | 審査形式 | 破産中対応 |
|---|---|---|---|---|---|
| フクホー | 5万〜50万円 | 年7.3〜20.0％ | △（内容次第） | 電話・書類審査 | ◯ |
| セントラル | 1万〜300万円 | 年4.8〜18.0％ | × | Web＋本人確認 | △（債務整理明けなど） |
| キャネット | 5万〜100万円 | 年15.0〜20.0％ | ◯ | 電話＋郵送 | ◯ |
| いつも | 1万〜50万円 | 年4.8〜18.0％ | △ | ネット完結 | △ |
| ピカソ（ソフト闇金） | 1〜10万円 | 週利30〜50％ | ◎ | LINE＋身分証 | ◎ |
金融機関マッチング表（用途別）
| 目的 | おすすめ業者 | 理由 |
|---|---|---|
| 生活費・スマホ代 | キャネット、いつも | 少額・在籍確認なし・柔軟対応 |
| 家電修理・交通費 | フクホー、セントラル | 破産歴に理解があり、電話対応で柔軟 |
| 緊急性が高い当日資金 | ソフト闇金ピカソ | 即日対応だが超高リスク |
属性別おすすめマップ（破産状況別）
| 属性 | おすすめ業者 | 理由 |
|---|---|---|
| 破産申立て直後 | キャネット、ピカソ | 信用情報不問で対応可能 |
| 任意整理中 | フクホー、いつも | 書類・態度次第で通過実績あり |
| 個人再生中 | ピカソ | 法的保護外の業者しか通らない |
| 破産免責後1年以内 | フクホー、セントラル | 回復見込みあり、柔軟審査が期待できる |
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