お金を借りたいのにどの消費者金融でも断られる。
信用情報に傷がついている、いわゆるブラック状態の人にとっては「どこなら借りれるのか」という一点が最大の関心事になる。
そんな中で京都に拠点を構える正規業者がAZ株式会社だ。
AZは京都府知事（6）第03407号の登録を受け、日本貸金業協会にも加盟している正規の消費者金融。
闇金のように違法な金利や取り立てを行う存在ではなく、法律の範囲内で営業している点は大きな安心材料だ。
しかし「ブラックでも本当に借りれるのか」という疑問に対しては単純にイエスとは言えないのが現実。
AZには学生ローンとおまとめローンの2商品があるが、ブラック層にとって注目すべきは審査の柔軟性だ。
大手のプロミスやアコムでは信用情報を厳格にチェックされ、延滞歴や債務整理経験があれば即アウトだが、中小規模のAZでは「勤務先の確認」「返済意思の有無」を重視する傾向がある。
そのため口コミでも「大手で落ちたけどAZなら通った」という声が一定数見られる。
ただし注意しなければならないのはブラック向けに門戸を開いているわけではなく、返済能力を無視して融資するわけではないということ。
審査に通る可能性があるのは安定収入があり、他社で延滞中ではないケースに限られる。
京都でブラックでも利用できる正規業者は限られている。
その中でAZはBIG（ビアイジ）と並んで候補に挙がるが、金利や条件は決して甘くはない。
次章ではAZの具体的なローン内容を掘り下げて「ブラックでも借りられる余地があるのか」をさらに検証していく。
AZ株式会社のローン商品をブラック視点で解剖する
AZが提供しているローンは大きく分けて二つ、学生ローンとおまとめローンだ。
しかしブラック層が知りたいのは「どちらなら借りられるのか」「審査の通りやすさはあるのか」という点に尽きる。
ここでは公式条件と口コミを合わせて見ていく。
学生ローン（補足的な存在）
- 融資額：1万〜50万円
- 金利：15〜17％
- 返済回数：最長48回（4年）
条件だけ見れば他の学生ローンと大差はない。
しかし問題は利用者の属性だ。学生は収入が不安定なうえ、ブラック状態になっているケースも多い。
実際に「延滞歴あり」「携帯ブラック」といった人が申し込むと通過はほぼ不可能。
口コミでも「学生というだけで借りやすいわけではない」「収入がなければ審査落ち」といった声が目立つ。
つまり学生ローンは表向き用意されているものの、ブラック層の救済にはならない。
むしろ高金利に苦しむリスクが大きいため、利用自体をおすすめしない。
おまとめローン（AZの本命商品）
- 融資額：30万〜200万円
- 金利：7〜18％（100万以上は15％以下）
- 返済回数：最長87回（7年3か月）
おまとめローンは複数社から借入をしている人向けの商品。
ブラック層にとって「借金を整理したい」というニーズに直結する。
大手だと債務整理経験者は門前払いになるが、AZのような中小業者では「延滞が解消済み」「安定収入がある」場合は審査に通る可能性が残されている。
実際に口コミでも「ブラックでも審査が柔軟」「大手で断られたがAZでおまとめできた」といった事例が散見される。
ただしここで誤解してはいけないのはブラックでも100％借りられるという意味ではないこと。
延滞中や自己破産直後の状態では難しく、あくまで「返済能力を証明できるか」がカギになる。
給与明細や在籍確認が重視されるため、働いていない人や収入が曖昧な人は審査対象外になるだろう。
AZのおまとめローンは京都という地域性を背景に、他の街金や大手と差別化されたポジションを持っている。
学生ローンは利用価値が限定的、おまとめローンは条件次第で現実的。
しかしAZにはもう一つ、よりスタンダードな一般向けフリーローンも存在する。
小口から中口まで対応するこの商品はブラック層にとって「即日で借りられる可能性」を秘めた選択肢でもある。
次章ではこの一般ローンを取り上げ、AZの実態をさらに深掘りする。
そしてその後、ライバルとなるBIG（ビアイジ）や大手消費者金融と比較しながら、ブラック層にとってどちらが現実的な選択肢なのかを検証していく。
AZ株式会社の一般ローン（フリーローン）の実態
学生ローンやおまとめローンに比べて、より幅広い利用者を対象にしているのがAZの一般ローン（フリーローン）だ。
京都で「とにかく現金が必要」という人にとって、この商品が最も現実的な選択肢になる。
融資条件と特徴
- 融資額：10万〜300万円程度
- 金利：7.0％〜18.0％
- 返済回数：最長60回前後
- 保証人・担保：原則不要（例外的に必要な場合あり）
- 使い道：自由（生活費、冠婚葬祭、医療費など）
大手消費者金融と条件自体は似ているが、地域密着型であることから申込から振込までの柔軟さが特徴。
特に小口での即日対応は強みの一つだ。
ブラックでも利用できる可能性
「ブラックでも借りられるか」という問いに対してはやはり条件次第になる。
信用情報に金融事故が残っている人は厳しいが、延滞が解消されていて安定収入がある場合、審査に通る可能性は残されている。
口コミにも「他社で断られたがAZでは通った」という声があり、地域業者ならではの柔軟さを感じさせる。
ただし、債務整理直後や現在進行形で延滞がある状態ではほぼ不可能。
AZも正規業者である以上、法律に基づいた与信審査を行うからだ。
あくまで「ブラック全員に貸す」のではなく「返済能力を証明できるブラック」だけが通る余地を持つ。
即日融資は現実的か
一般ローンは申込から審査までのスピードも重要だ。
AZではWeb申込に対応しており、平日昼までに手続きを済ませれば即日振込の可能性がある。
これは京都の利用者にとって大きなメリットで、大手と同じスピード感を地方業者が提供できる点は注目に値する。
ここまで見てきたように、AZの一般ローンはブラック層にとっても「現実的に利用できるかもしれない」数少ない正規ルートだ。
ただし、それが本当にベストな選択肢なのかどうかは他の業者と比べて初めて分かる。
京都で並ぶ存在といえばBIG（ビアイジ）、そして全国規模の大手消費者金融だ。
次章ではAZをこれらライバルと比較し、ブラック層にとってどこが最も現実的な借入先になり得るのかを検証していく。
AZとBIG（ビアイジ）・大手消費者金融の比較。ブラック層にとって現実的なのはどれか
ここまでAZの一般ローンを掘った。
次は京都のもう一社BIG（ビアイジ）と、全国区の大手3社（アコム・プロミス・アイフル）を同じ土俵に並べて、ブラック層の現実解をはっきりさせる。
比較ポイントの前提
- 即日性だけで選ぶと失敗する。審査の柔軟性、限度額、金利、無利息期間、地域サポートまで含めて総合判断。
- ブラックといっても幅がある。延滞解消済みか、現在進行形の延滞があるか、債務整理直後かで難易度は激変する。
- 正規業者は返済能力が最優先。収入証明、在籍確認、他社の返済状況が鍵になる。
AZ・BIG・大手の比較表
| 項目 | AZ株式会社（京都） | BIG（ビアイジ・京都） | 大手3社（アコム／プロミス／アイフル） |
|---|---|---|---|
| 主な商品 | 一般ローン／おまとめローン／学生ローン（補足） | 一般ローン中心の小口〜中口 | カードローン（無利息期間やアプリ完結が充実） |
| 想定限度額帯 | 小口〜中口（目安10〜300万円程度） | 小口中心（目安5〜100万円程度） | 小口〜中口（最大800万円クラスも） |
| 実質年率の傾向 | 約7.0％〜18.0％（おまとめは100万円超で15％以下目安） | 約10％〜18.0％（案件により変動） | 約3.0％台〜18.0％（審査次第で幅広い） |
| 即日融資の現実味 | 平日昼までの申込で振込即日が狙えるケースあり | 柔軟だが混雑や書類次第で翌営業日もあり | 仕組み最強。申込時間帯と手続き適合で即日安定 |
| 無利息期間 | 基本なし | 基本なし | あり（プロミス30日、アコム30日、アイフル30日など） |
| 審査の柔軟性 | 中小ならではの柔軟性。延滞解消済みかつ収入安定なら余地 | 柔軟。小口で門戸が開くことがある | 厳格。信用情報に傷があると基本厳しい |
| 地域サポート | 地元京都での案内や連絡が取りやすい | 同上（京都の実働口） | 全国対応。窓口やアプリは充実だが地域密着感は薄い |
| ブラック層との相性 | 延滞解消済みかつ在籍確認が通るなら現実的 | 少額なら可能性あり。収入と在籍が前提 | 基本は不可寄り。情報が完全にクリーン化してから |
ケース別の最適解
- 延滞は解消済み、給与が安定、まずは少額が欲しい場合→ AZまたはBIGで小口。即日も狙える。
- 他社借入が複数、毎月の返済が重い→ AZのおまとめローン。金利が劇的に下がらなくても支払い管理がラクになる。
- 信用情報が回復済み、限度額を大きく取りたい→ 大手3社。無利息期間やアプリ管理も武器になる。
ブラック層が現実的に狙える順
- AZまたはBIG（少額＋収入安定前提）
- AZのおまとめ（延滞解消済みで毎月の支払いを整えたい人）
- 大手3社（信用情報がクリーン化してから）
判断基準を一行でまとめる
今延滞しているならまず解消、次に在籍確認が通る安定収入を確保、そして少額から入る。
これがブラック層の最短ルートだ。
次章ではこの比較結果を踏まえて実際の申込前にやるべき準備と、審査を通すための手順、落ちたときに取るべき代替策まで落とし込む。
AZを選ぶ前に知っておくべき準備と審査突破のポイント
比較結果を踏まえると、ブラック層が現実的に狙えるのはAZやBIGといった中小の正規業者だ。
ただし「選んだらすぐ借りられる」わけではなく、審査を通すための下準備が必要になる。
ここでは申込前に押さえるべきポイントを整理する。
延滞を解消してから動く
ブラックでも借りられる可能性があるのは「延滞が解消済み」である場合に限られる。
今まさに支払が遅れている状態ではAZであっても門前払いだ。
まずは滞納分を処理し、少なくとも延滞中の状態を解消しておくことが前提になる。
収入証明を準備しておく
ブラックであっても、安定収入を示せれば審査に通る余地は広がる。
給与明細、源泉徴収票、雇用契約書などを事前に揃えておくことで信頼度が増す。
アルバイトやパートでも構わないが、収入が毎月あることを数字で見せるのが重要だ。
在籍確認は避けられない
正規業者である以上、在籍確認は必須。
勤務先に電話が行くことに抵抗がある人は多いが、これを避けることはほぼ不可能だ。
どうしても困る場合は事前に勤務先に「金融機関からの確認がある」と説明しておくとスムーズになる。
少額から申込むのが現実的
ブラックの状態でいきなり100万円を狙うのは無謀だ。
まずは10万〜30万円程度の少額申込であれば通過の可能性は高まる。
実際に少額での成約例が口コミでも多く報告されている。
通れば実績になり、次の借入や増額につながる可能性もある。
審査に落ちたときの代替策
- 別の正規業者（BIGなど）を試す
- 大手に時間を置いて再挑戦する（信用情報がクリーン化した後）
- 自治体や生活福祉資金などの公的支援を検討する
「AZがあるから絶対借りられる」と思い込むのは危険だ。
ブラック向けに柔軟とはいえ、審査基準を満たせなければ不承認となる。
準備と並行して別ルートも想定しておくのが賢明だ。
次章では実際に利用した人の口コミや体験談をもとに、AZの審査のリアルと融資後の実態をさらに掘り下げていく。
口コミから見るAZ株式会社の審査と融資のリアル
公式サイトや条件表だけでは見えてこないのが実際の審査基準や融資後の対応だ。
ここでは利用者の口コミや体験談をもとに、AZのリアルな姿を浮かび上がらせる。
審査は柔軟だが甘くはない
口コミの中には「大手で落ちたがAZでは通った」という声が一定数ある。
これはAZが中小業者として柔軟に申込者を評価している証拠だ。
特にブラック層でも延滞解消済みで収入が安定している人は通過するケースがある。
ただし「債務整理直後」や「現在延滞中」のように返済能力が見込めない場合は容赦なく不承認。正規業者としての線引きは徹底している。
融資スピードは即日対応も可能
「午前中に申込んで午後には振り込まれた」という事例があり、少額であれば即日融資は現実的。
大手と同じようにネット申込と振込対応を整えている点は京都の中小業者としては強みだ。
ただし書類不備や勤務先確認の遅れで翌営業日以降にずれ込むこともある。
返済に関する口コミ
利用者の声として多いのは「毎月の返済がやや重い」という意見。
これは金利が15％前後と決して安くないためだ。
おまとめローンを利用した人は「返済回数が伸びて管理がしやすくなった」というポジティブな声がある一方「総返済額は高くついた」という注意点も出ている。
対応の印象
窓口対応や電話対応については「正規業者らしく丁寧だった」「質問にきちんと答えてくれた」という評価が多い。
ただし「審査に落ちた後の説明があっさりしていた」といった不満の声もあり、ここは中小業者らしい割り切りが見える部分だ。
口コミから見える結論
- ブラックでも可能性はあるが、返済能力の証明が必須
- 即日対応は十分に狙えるが、書類や勤務先確認で差が出る
- 金利は高めで返済総額には注意が必要
- 対応は概ね正規業者らしく安心できるが、冷たい一面もある
こうした口コミを総合すると、AZは「ブラックでも光が残っているが、条件を満たせるかどうかが全て」という業者だと言える。
次章ではこうした実態を踏まえて利用時の注意点と、万一返済に困ったときに頼れる相談窓口を紹介する。
利用時の注意点と返済に困ったときの相談窓口
AZ株式会社は京都で数少ない正規の消費者金融としてブラック層にも一定のチャンスを与えているが、利用にあたっては注意点を押さえておかないと後で苦しむことになる。
ここでは申込前に必ず理解しておくべきポイントと、返済が難しくなったときに頼れる窓口を整理する。
利用時の注意点
- 金利は決して安くない：一般ローンや学生ローンは15％前後が中心。大手と同等かそれ以上の水準で、無利息期間もないため返済負担は重い。
- 延滞は即ブラック再突入：正規業者である以上、返済遅延は信用情報に即反映される。延滞すれば他社での借入はますます難しくなる。
- 追加融資は厳しめ：口コミでも「最初は通ったが追加は不可だった」という声がある。最初から計画的に借入額を設定することが必要だ。
- 借金を増やすリスク：おまとめローンは返済管理が楽になる反面、返済期間が長引くことで総返済額は膨らみやすい。
返済に困ったときの相談窓口
| 窓口 | 内容 | 連絡先 |
|---|---|---|
| 日本貸金業協会 | 貸金業に関する苦情・相談。返済困難時のアドバイスも可能。 | 0570-051-051 |
| 京都府消費生活センター | 借金や消費者トラブルの無料相談。 | 075-671-0004 |
| 法テラス | 弁護士・司法書士による債務整理の相談。一定条件で費用立替制度あり。 | 0570-078374 |
ブラックでも借りられる余地があるAZだが、返済が滞れば再び苦境に立たされる。
万一支払いが厳しいと感じたら早めに相談窓口へ連絡し、債務整理や返済計画の見直しを検討することが大切だ。
次章ではこれまでの内容を総合し「AZはどんな人に向いているのか」を整理する。
ブラック層にとって現実的な一歩になるのか、それとも別の選択肢を考えるべきなのかを最終的にまとめていく。
まとめ：AZ株式会社はどんな人に向いているのか
ここまでAZ株式会社のローン商品、審査、口コミ、そしてライバル比較までを徹底的に見てきた。
結論として、AZは京都でブラック層にとっても現実的な選択肢になり得る数少ない正規業者だ。
ただし「誰でも借りられる」わけではなく、条件を満たすかどうかがすべてを左右する。
AZが向いている人
- 延滞をすでに解消済みで、信用情報に傷が残っていても毎月の収入が安定している人
- 大手で断られたが、正規の業者からどうしても借りたい人
- 京都で地元の業者とやり取りしたい人（地域特化の安心感を重視する人）
- 複数の借入を整理したい人（おまとめローンで返済管理を改善したいケース）
AZが向いていない人
- 現在も延滞中、または債務整理直後の人
- 収入が不安定で返済計画を立てられない人
- 「とにかく誰でも借りれる」と勘違いしている人
- 金利の低さや無利息期間を最優先にする人（→大手の方が向く）
記事全体の結論
AZ株式会社は「ブラックでも可能性がある正規業者」として京都で確かな存在感を持っている。
大手では門前払いになる層でも、延滞解消と安定収入さえあれば通過の可能性が残されているのは事実だ。
一方で、学生ローンは利用価値が低く、むしろリスクの方が大きい。
利用するなら一般ローンやおまとめローンが現実的な選択肢になる。
ブラックでも借りられる正規業者はごくわずか。
その中でAZは候補に入れていい業者だが、利用には計画性が欠かせない。
返済の目処を立てたうえで申込むかどうかを決め、もし支払いが厳しくなれば早めに相談窓口に頼ることが重要だ。
京都でブラックでも借入の可能性を探しているなら、AZは検討に値する一社だ。
ただし「借りられるかどうかは自分の状況次第」であることを忘れてはいけない。
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